​Uw hypotheekrente omlaag door een lagere risicoklasse?

11-07-2019
inge dams def

Bij het onderwerp ‘lagere risicoklasse’ zit u waarschijnlijk niet direct op het puntje van uw stoel. Toch verdient het uw aandacht. U kunt er namelijk uw maandlasten mee omlaag brengen. Productspecialist Inge Dams van Woonfonds geeft tekst en uitleg.

Inge, vertel! Waarom is een lagere risicoklasse juist nú interessant?
‘Het verlagen van de risicoklasse van een hypotheek heeft alles te maken met een lagere hypotheekschuld ten opzichte van de waarde van de woning. Dit gebeurt doordat uw huis in waarde stijgt of door af te lossen, een onderwerp waar momenteel veel aandacht voor is. Er is vanuit banken momenteel veel aandacht om mensen bewust te maken van hun aflossingsvrije hypotheek en de risico’s daarvan te benadrukken. Daarnaast maakt de lage spaarrente het voor veel huiseigenaren aantrekkelijker om geld in de hypotheek te steken. Bij Woonfonds vinden we het belangrijk dat onze klanten weten wat de mogelijkheden zijn.’

Wanneer kan de risicoklasse omlaag?
‘De laatste tijd zagen veel huiseigenaren de waarde van hun huis fors stijgen. Dat zorgt ervoor dat de hypotheekschuld daalt ten opzichte van de woningwaarde. Hierdoor kan een lagere risicoklasse gelden, met een bijbehorende lagere hypotheekrente. Op de prijs van een huis hebben woningeigenaren zelf weinig invloed. Wel kunt u beslissen om, naast de afspraken die vastliggen, sneller af te lossen dan gepland. Ook dan wordt de hypotheekschuld kleiner in relatie tot de woningwaarde en kan een andere risicoklasse gelden. U toont de waarde van uw huis aan met een actuele WOZ-beschikking of een taxatierapport.’

Profiteert iedere huiseigenaar?
‘Dat verschilt sterk per situatie. Onder andere de aflosvorm speelt een rol. Gaat het om een aflossingsvrije  hypotheek? Op zo’n hypotheek lost u maandelijks niet af. Dan is de kans op een lagere risicoklasse kleiner, tenzij er vrijwillig wordt afgelost. Bij een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie is het sowieso niet van toepassing. Met een NHG-hypotheek zit u al in de laagst mogelijke risicoklasse. In hoeverre u profiteert, hangt verder van het moment af waarop de woning is gekocht. Veel huiseigenaren hebben de laatste crisis op de woningmarkt meegemaakt. Deze groep profiteert aanzienlijk meer van de prijsstijging dan iemand die op het hoogtepunt van de huizenmarkt heeft gekocht. Sowieso is het goed om als klant zelf na te gaan of een lagere risicoklasse mogelijk is. Bijvoorbeeld door in gesprek te gaan met uw adviseur.’ 

Moet ik als klant van Woonfonds nu zelf direct in actie komen?
‘Het aanpassen van de risicoklasse was altijd al mogelijk bij Woonfonds. Nieuw is dat klanten hier niet altijd meer zelf actie voor hoeven te ondernemen. Vanaf 2019 controleren we na extra aflossen altijd of de risicoklasse omlaag kan. Er zijn ook situaties waarin het initiatief bij de klant ligt. Stel: een klant heeft een hypotheek met een rentevaste termijn van 20 jaar en lost niet extra af. Pas na het verstrijken van de 20 jaar – of na een extra aflossing – checkt Woonfonds of de rente omlaag kan. In de tussentijd is het voor klanten verstandig om zelf de vinger aan de pols te houden. Want als de verhouding tussen de hypotheek en de woningwaarde groter wordt, is de kans groot dat de risicoklasse daalt en ook de bijbehorende rente.’

Wat is het grote voordeel van een lagere risicoklasse in de praktijk?
‘Dat verschilt per bank en per hypotheek. Stel dat u 10 jaar geleden een woning heeft gekocht met een marktwaarde van € 250.000. U heeft voor hetzelfde bedrag een lineaire hypotheek gesloten. In de afgelopen jaren is de marktwaarde gestegen naar € 360.000. Door deze waardestijging en aflossing bedraagt de hypotheekschuld inmiddels minder dan 70% van de marktwaarde. Bij Woonfonds daalt in dat geval de risicoklasse en kan uw rentevoordeel flink oplopen.’

Lees alles over risicoklassen op WOONFONDS.NL/RISICOKLASSE