Pensioen en hypotheek 800x600

DILEMMA: pensioen sparen of hypotheek aflossen?

Wat kunt u het beste doen voor uw pensioen?

De (over)waarde van uw eigen huis als pensioenpotje? Of juist snel alles aflossen, zodat u tijdens uw pensioen geen hypotheeklasten meer heeft. Wat voor u verstandig is, hangt volledig af van uw persoonlijke situatie en uw toekomstplannen. Maarten Otten legt het uit.

'Er zijn verschillende manieren om uw eigen vermogen ─ waaronder ook de overwaarde van uw woning ─ in te zetten als pensioen', aldus Maarten Otten, financieel adviseur en eigenaar van Otten en Flim in Rijssen. U kunt uw spaargeld gebruiken om extra af te lossen op de hypotheek. Dit leidt direct tot lagere woonlasten en meer financiële vrijheid. Dit kan verstandig zijn voor werknemers met een laag opgebouwd pensioen en voor mensen die te weinig geld hebben om voor lange tijd een aanvullend pensioen bij elkaar te sparen.'

Geld achter de hand houden
'Een nadeel van deze oplossing is echter dat u minder cash in handen heeft. Soms is het juist verstandig extra geld achter de hand te houden, bijvoorbeeld om een periode te overbruggen omdat er tijdelijk onvoldoende geld binnenkomt. Dit was het geval bij een klant van 65 jaar met een niet-werkende echtgenote van 62. Hij krijgt binnenkort een AOW-uitkering. Hoewel hun hypotheek al is afgelost, is hun inkomen tot het moment dat zij ook AOW ontvangt te laag om van rond te komen.
Ik heb hen geadviseerd om een kleine lening af te sluiten, met de woning als onderpand. Hiermee kunnen zij de komende jaren overbruggen. Zij hebben dan ook wat geld achter de hand voor calamiteiten; bijvoorbeeld om de auto te vervangen.'

Extra aflossen
'Heel anders is de situatie bij een ander stel. Hij heeft een goede pensioenopbouw, maar ook een flinke aflossingsvrije hypotheek. Zijn toekomstige pensioen schiet tekort om de hypotheeklasten te kunnen betalen. Dit stel dreigde netto te weinig geld over te houden om na zijn pensionering fatsoenlijk rond te kunnen komen. Hen heb ik geadviseerd om te verhuizen naar een goedkopere woning. Omdat de waarde van hun woning misschien niet geheel toereikend was en daardoor bij verkoop een restschuld dreigde, heb ik hen ook aangeraden om de komende jaren alvast extra af te lossen.'

Pensioen
Er zijn dus verschillende opties om de hypotheek in te zetten voor het pensioen: extra aflossen, een lening afsluiten met de woning als onderpand of verhuizen naar een goedkopere woning met lagere maandlasten. Wat u het best kunt doen voor een riant pensioen, hangt af van uw persoonlijke situatie. Schakel daarom een pensioenadviseur in om de opties met u te bespreken.'

michel.jpg